TFSA vs RRSP：从Z世代到婴儿潮一代，如何最大化储蓄

TFSA vs RRSP：各代加拿大人如何最大化储蓄

在为期一周的系列文章第一期中，Financial Post 从代际视角探讨 TFSA 与 RRSP 的选择。

每一代人在建设财务未来时都面临独特挑战。以下是如何确保在任何年龄段都能实现储蓄最大增长的建议。

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一、Z 世代（18-20多岁）

挑战： 退休几乎是一生之后的事。许多人刚开始工作或仍在接受高等教育，收入有限，面临还债、买车、交房租等多重压力。但矛盾的是，这正是开始储蓄能产生最大长期收益的时期——因为复利的力量。

策略： 认证理财规划师 Jason Heath 建议倾向于 TFSA，因为它更灵活。

许多年轻人有中期储蓄目标（如买房、成家），TFSA 不仅能让增长免税，还允许随时取款和再存入，而不会像 RRSP 那样在提取时被当做收入征税。由于现在收入可能较低，RRSP 的前期税收优惠用处不大。

"总体来说，低收入者可能更适合存 TFSA，" Heath 说，并指出与父母同住、在相对便宜的城市租房或与伴侣分摊费用的年轻人，可能有更多余地来积累长期储蓄。

理财规划师 Janet Gray 表示，年收入超过 $60,000 是开始从 RRSP 未来税收优势中受益的门槛。

Gray 补充说，RRSP 在某些情况下也很有用，特别是对于考虑买房的人。这是因为首次购房者计划 (Home Buyers' Plan) 允许首次购房者从 RRSP 中提取最高 $60,000 用于购房，不过这笔钱必须在 15 年内还回。

如果雇主提供配比供款，或者通过 RRSP 能获得某些政府福利，也应考虑 RRSP。

不过，在开始储蓄之前，首先要还清高息债务，如信用卡债务。

结论： 这一阶段，TFSA 通常更优，但也要考虑 RRSP 购房计划和雇主配比供款的潜力。

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二、千禧一代（30-40多岁）

挑战： 千禧一代在职业上更进一步，收入高于 Z 世代，但许多人面临住房和育儿成本的双重压力。这一代内部存在明显分化——赶上了房产热潮的和没赶上的。

策略： 当今千禧一代的生活经历跨度很大，有些人仍在偿还学生贷款，有些人已经在抚养家庭。虽然 RRSP 的即时税收优惠在这一阶段越来越有吸引力，但有孩子的人可能需要等到昂贵的早期育儿阶段结束后再重点投入 RRSP。用 TFSA 积累应急储蓄，并在 RRSP 中做"占位"供款可能更明智，随着收入增长再逐步增加。

千禧一代的储蓄方程式还取决于他们背负的房贷额度。"这一代人……不像 X 世代和婴儿潮一代，没有在房市上得到优惠，" 理财规划师 Shannon Lee Simmons 说。"你付了最高价，然后其他一切也变得更贵了。"

Simmons 表示 TFSA 的灵活性对千禧一代仍有吸引力。但 Heath 警告说，千禧一代很容易"被困在"积累 TFSA 中而忘记了 RRSP 供款。

40 多岁的年长千禧一代正进入收入高峰期，Heath 称之为 RRSP 供款的"黄金期"。到那时，千禧一代可能已经度过了一些较大的开支，如购房首付。

"希望到了 40 多岁，你的现金流更好了，可以开始积极地将一些资金用于退休，" 他说。

Heath 建议千禧一代应每年重新审视退休和储蓄策略，因为可能到了某个时候"需要从强调 TFSA 转向 RRSP"。

结论： 年轻千禧一代或仍在支付育儿费用的选 TFSA；接近收入高峰期的年长千禧一代选 RRSP。

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三、X 世代（50多岁）

挑战： 今天的 X 世代通常处于收入高峰期，退休正在迅速临近。虽然收入很高，但面临不确定的就业市场，随时可能中断储蓄轨迹。他们也正处于"三明治一代"，同时承担抚养家庭和照顾老人的费用。

策略： 50 多岁的加拿大人知道时间紧迫，退休即将到来。现在是储蓄的关键时刻。"你可能还有 10 到 15 年，所以需要非常认真地对待，" Simmons 说。"X 世代需要考虑加速还清房贷和加速为退休储蓄。"

在收入接近峰值时，优先 RRSP 供款是必须的——前提是已经还清了主要债务并且房贷在可控范围内。

处于高税率区间意味着 RRSP 的税收优势达到最大。Gray 举例说，53% 税率的人存 $10,000 到 RRSP → 减税 $5,300。相比之下，低收入者同样供款可能只减税 $2,000。

"随着收入的增加，扣除额的回报更高，同时你也在为退休时（那时你更可能处于较低的税率区间）创建一个收入来源，" Gray 说。

不过，有多余资金用于长期储蓄的 X 世代也不应忘记向 TFSA 供款。

"这是一个策略性分配，" Simmons 说。"TFSA 是一个强大的退休账户，紧急时还能用来还房贷。"

结论： 优先 RRSP 以最大化高收入年份的税收优惠。将剩余存入 TFSA。

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四、婴儿潮一代（60岁以上）

挑战： 许多婴儿潮一代现在处于退休阶段，定期从投资账户中取款。但也有人继续在传统退休年龄之后工作，无论是出于选择还是需要。许多人还在考虑通过丰厚的礼物帮助子女甚至孙辈。

策略： 总体而言，不预期退休后处于更高税率区间的婴儿潮一代应在 71 岁（RRSP 供款最后一年）之前优先 RRSP。

原文来源: https://financialpost.com/personal-finance/tfsa-vs-rrsp-canadians-gen-z-baby-boomers-get-most-savings