银行提供提前续签房贷？一定要仔细阅读合同细则
海外新生活 ³⁰⁶²⁶²⁵⁵⁸⁷2026/3/13268 阅读
本周的情况是：油价上涨、债券收益率上涨、固定房贷利率也在上涨。
地缘政治冲突正在让一切变得更昂贵。
一些房贷机构正把伊朗战争带来的市场震荡当作理由，劝借款人现在就锁定利率——但这未必一定是好建议。
我听一些读者说，有几家银行甚至在房贷到期前六个月就主动打电话给他们，推销提前续签（early renewal）。
有时候，这类提前续签提供的利率确实相当合理，也能帮助借款人避免未来利率上涨的风险。
但有时候，银行只是面带微笑、双手一起伸进你的钱包。
如果你是一位信用条件不错的借款人，判断银行给你的续签利率是否划算的一种方法是：
把它和市场上的最佳房贷利率进行比较。
另外一个相关建议：如果你正在续签一笔**“保险型房贷”（default-insured mortgage）**，并且这笔房贷是由以下机构保险的：
- Canada Mortgage and Housing Corp. (CMHC)
- Sagen
- Canada Guaranty
并且你之前没有进行过再融资（refinance），
那么你应该重点查看：“最低保险房贷利率（Lowest insured mortgage rates）”。
原因是：保险房贷利率通常是市场上最便宜的利率，因为如果房贷有保险，银行几乎没有风险，所以银行愿意给更低利率。
在加拿大，如果你的 首付低于20%，法律规定必须购买房贷保险
而且你的房贷保险可以转移到任何主流贷款机构。
· 目前市场上可以找到的保险型固定利率大约是：3.50%– 3.60%
例如：
- Citadel（全国）
- Butler Mortgage（阿尔伯塔、BC、安省）
- Ratebuzz（安省）
我不知道这些利率还能持续多久。但如果让我打赌，我不会赌它会持续很长时间。
因为：债券收益率正在不断上升。
如果你需要的是**无保险房贷（uninsured mortgage）**的固定利率，
· 目前利率大约会再高0.35% 到 0.45%（35–45 个基点）即3.85%– 4.05%
顺便说一句：如果你正在寻找仍在下降的利率，可以看看一些大银行的短期挂牌利率（posted rates）。
例如：
- Bank of Montreal
- TD Bank
尽管债券收益率正在快速上涨，这些银行却仍在下调挂牌利率。
为什么他们会这么做？
答案只有三个字：提前还款罚金（Prepayment penalty）计算方式。
罚金专家 Matt Imhoff（Penalty Mentor）表示：“银行能够制定一种‘比较利率（comparison rate）’，这个利率远低于市场利率。
这样一来，在计算利率差罚金（Interest Rate Differential penalty）时，借款人需要支付的罚金就会远高于原本应有的水平。”
这再次提醒我们：在签署房贷合同之前，一定要仔细查看合同的细则。
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