对于许多人来说，拥有自己的住房可能是一个遥不可及的梦想。房价和房产价值居高不下，而水电费、食品杂货以及其他日常开支也在不断上涨。
首次购房储蓄账户（FHSA） 是一个新推出的工具，旨在帮助首次购房者存下购房首付款。
个人理财专栏作家 Christopher Liew 将详细解释 FHSA 的运作方式，包括它的 税收优势、供款限额和申请资格。
什么是 FHSA？它是如何运作的？
根据加拿大统计局 2022 年的一份报告，全国房屋自有率在 2011 年至 2021 年间下降了 2.2%。为了让更多加拿大人实现购房梦想，政府于 2023 年推出了 FHSA 计划。
FHSA 是一个具有税收优惠的账户，旨在帮助首次购房者存下购房首付款。它结合了 TFSA（免税储蓄账户）和 RRSP（注册退休储蓄计划） 的优点：
✅ 供款可抵税（与 RRSP 类似）
✅ 可作为投资账户，存入股票、ETF、GIC 等理财产品
✅ 符合条件的购房提款免税（类似于 TFSA）
FHSA 可以投资于股票、ETF、GIC（定期存款）等，这不仅可以让存款增长，还能对抗通货膨胀。
谁符合 FHSA 资格？
要开设 FHSA，您必须符合以下条件：
✔ 加拿大合法居民
✔ 年满 18 岁（部分省份可能要求 19 岁）
✔ 在 12 月 31 日之前年龄不超过 71 岁
此外，您必须符合 首次购房者 的标准，即：
❌ 目前没有拥有自住房（包括单独购买或与他人共同购房）
❌ 过去 4 年内没有拥有自住房
这意味着，即使您 曾经 拥有住房，但 4 年前已出售，例如因离婚或财务困难被迫卖房，您仍可能符合资格。
您可以在 大多数主要银行和信用合作社 开设 FHSA。如果您不确定自己的资格，建议您预约银行理财顾问进行咨询。
更多详细规则 及 “合格住房” 定义，可参考政府官方网站上的 FHSA 说明页面。
FHSA 供款限额
目前，FHSA 的年度供款限额为 $8,000，加拿大居民终身供款上限为 $40,000。如果某年未达到 $8,000 的供款上限，剩余额度可 结转至下一年。
⚠ 但需要注意，即使结转额度，单个年度最多也只能贡献 $8,000。这意味着，如果某人 多年未供款，之后想一次性存入大笔金额，可能会受到限制作。
FHSA 账户的 最长存续期为 15 年，也就是说，您有 最多 15 年的时间 来存钱购房。
如何最大化利用 FHSA？
FHSA 不仅仅是一个储蓄账户，它也是一个投资工具，可以让您的资金增值。 由于 投资收益免税，利用 FHSA 进行合理投资 可以帮助加速增长。
🔹 长期投资（5 年以上） —— ETF 或股票
* ETF（交易所交易基金）是许多投资者的首选，历史上具有 稳健回报，有些甚至支付 股息，可以让资金增长更快。
* 适合希望资金长期增长的购房者。
🔹 短期投资（1-5 年） —— GIC（定期存款）或债券
* GIC 提供固定收益，即使收益不如股票，但胜在稳定，无需担心市场波动。
* 适合已经 计划在短期内买房 的购房者。
总结
FHSA 是一个强大的新型储蓄工具，每位首次购房者都应该考虑利用它！
✅ 存款可抵税，投资增值，取款免税（用于购房）
✅ 每年最多供款 $8,000，终身上限 $40,000
✅ 15 年存续期，可投资 ETF、股票、GIC 等
✅ 未购房可转入 RRSP 继续存退休金
即使您 最终没有使用 FHSA 购房，也可以 将其余额转入 RRSP，继续用于 退休储蓄，让您的资金得到最大化利用。
