不知道如何规划退休生活? 注册退休储蓄计划(RRSP)是加拿大最受欢迎的退休储蓄计划之一。
事实上，根据加拿大统计局的数据，RRSP仍然是加拿大人退休收入体系的三大“支柱”之一，根据2020年的最新数据，RRSP占加拿大老年人总收入的29%。
尽管RRSP 有一些明显的好处，但它们也存在可能影响您长期财务健康的陷阱。
下面，将简要解释 RRSP 的运作方式，并概述使用RRSP 作为唯一退休计划的一些缺点。然后，将分享一些可行的替代方案，以帮助您更好地为退休做好准备！
RRSP 如何运作？
RRSP 是政府于1957年推出的，旨在缩小普通工人与已享受注册退休金计划税收优惠的人之间的差距。
加拿大各行各业的工人都可以在银行开设RRSP并开始为退休储蓄，利用可免税的捐款和递延的税收增长——即使他们没有为有养老金计划的雇主工作。
RRSP的推出还为愿意按照一定比例的员工缴款的企业提供税收减免，从而实现双方双赢。
以下是RRSP运作方式的基础知识 ：
* 加拿大人可以向其 RRSP 账户存入年度最高限额
*RRSP 可以用作传统储蓄账户，也可以用来持有投资，例如股票、债券、ETF、GIC 等
*向您的 RRSP 供款是递延纳税，这意味着它们会降低您的即时所得税
* 您的 RRSP 增长也会推迟，这意味着您在退休后开始从账户中提款之前无需缴税
RRSP 的主要缺点
一开始，RRSP 可能是退休储蓄的最佳解决方案，因为替代方案很少。不过，与目前加拿大人可用的其他选项相比，它有一些缺点它存在一些缺点。
1,税务影响
虽然RRSP的供款可以免税，投资增长可以递延纳税，但退休期间的提款则需全额纳税。这意味着，如果您退休后收入较高，您最终可能需要缴纳其中很大一部分税款。
2,提款受限
RRSP 的显着缺点之一是提前取款的处罚。如果您在退休前提取资金，您将需要为提取的金额缴纳预扣税。您将来还将永久失去贡款空间。
这会限制您在发生财务紧急情况时动用储蓄。这也是为什么建议创建一个紧急储蓄账户，这样当生活出现问题时，您可以立即使用您的钱。
3,对政府福利的影响
退休期间提取 RRSP 可能会影响您享受政府福利的资格，例如老年保障金(OAS) 和保证收入补助金 (GIS)。RRSP 提款带来的额外收入可能会减少您收到的这些福利的金额，从而影响您的整体退休收入。
帮助您为退休储蓄的替代方案
并不是RRSP 都是不好的。在大多数情况下，它们仍然是一个很好的退休工具，特别是如果您为与您的部分缴款相匹配的雇主工作，因为这基本上是免费的钱。
然而，除了 RRSP 之外，还有一些替代方案可以考虑使用来帮助您为退休储蓄。
最大化 TFSA 供款
免税储蓄账户（TFSA）无疑是最好的储蓄和投资工具之一。这些账户可用于持有股票、债券、ETF等投资。
最好的部分是，这些账户的任何增长都是 100% 免税的，您可以提取利润而无需纳税。RRSP 则不然。
使用您的 FHSA
首次住房储蓄账户 (FHSA) 可以成为一个有价值的退休储蓄工具，特别是如果您决定不买房的话。与注册退休储蓄计划(RRSP) 一样，供款可以免税，而且基金增长免税。
如果您在 15 年内不使用 FHSA 购买房屋，您可以将资金转移到RRSP 或 RRIF，而不会影响您现有的RRSP 供款空间，这使您可以通过额外的税收优惠空间最大化您的退休储蓄。
FHSA 是一个非常新的账户，但它提供的灵活性使它成为一个非常有趣的财务规划选择。
永久人寿保险
某些类型的永久人寿保险，例如终身人寿保险或万能人寿保险，包括随时间增长的储蓄部分。这种现金价值可以通过贷款或提款获得，这可能是退休收入的一个来源。
虽然这些保单比定期人寿保险更复杂且通常更昂贵，但它们同时提供死亡抚恤金和税收优惠储蓄部分。然而，这些产品很复杂，而且费用较高，因此应仔细考虑它们，通常将其作为更广泛的遗产规划策略的一部分。
为退休储蓄的最佳方式是什么？
如果您不确定首先供款哪一项，请考虑首先最大化您的 TFSA 供款，然后将任何其他额外资金存入RRSP。这将有助于您的退休基金多元化，并且 TFSA 提款不会影响您未来的OAS 或 GIS 等政府福利，使其成为比RRSP 更灵活的选择。
