成年人的生活很难，尤其是当你试图在完全缺乏金融知识的情况下应对拖欠账单、贷款和信用评分的世界。

但是，即使他们在高中时没有教我们如何处理债务和为购房存款（就像现在那样），这并不意味着我们不能通过教育，努力为未来的自己储蓄，对吗？

Narcity采访了安吉拉·莱米尔里，一位金融规划师兼Desjardins的发言人，她向我们解释了如何计算我们的信用评分。

信用评分是通过您的信用报告中的信息计算出来的。莱米尔里表示：“因此，您的信用评分是一个数字。”

如何计算信用评分

“当您开始使用信用时，显然它会计算您获得的信用以及借贷者给予您的信用。所以，如果您没有信用记录，您将没有信用评分。同样，信用历史也是如此，您在信用方面拥有的历史越多，你使用信用和偿还信用的方式将越准确，”她补充道。

这就是为什么负责任地使用信用卡是提高信用评分的最简单方法之一。

在加拿大什么是好的信用评分?

根据莱米尔里的说法，在加拿大，一个良好的信用评分通常在700到800之间。所以如果您的信用评分在这个范围内，您的表现很好。

她说：“比这更高就是优秀。”

根据Equifax的标准，信用评分在660到724之间被归类为“好”。如果个人的信用评分在725到759之间，可能会被归类为“非常好”。

此外，信用评分达到760或更高通常被认为是“优秀”的。需要注意的是，完整的信用评分范围从300到900不等，分数越高表示信用评级越优秀。

值得注意的是，在加拿大，信用评分并不是固定不变的，它们是动态的，并随着时间而变化。事实上，信用评分每六到七年进行一次重置。然而，这个重置的确切时间可能取决于几个因素。

因此，您信用报告中的任何负面数据，包括逾期付款、催收账户或破产声明，最终都会被删除。值得注意的是，信用局（如TransUnion和Equifax）将负责处理这个删除过程，您无需采取任何行动。

什么对信用评分影响最大?

一个最重要的因素是您如何使用信用，以及是否按时支付所有账单，莱米尔里说。

她补充说：“如果您在到期日之前没有付款，那么我们知道您会有滞纳金。但您在30、60或90天后也可能会有不良的信用报告。任何逾期付款或延迟付款都将被报告给信用局，所以这可能会产生影响。”

此外，确保您信用卡上的消费金额低于信用额度也是一个重要的因素，否则您可能会面临后果。

她说：“如果您的信用卡总是被刷爆，这将会显示在信用评分上并对您的信用评分产生影响。因此，重要的是保持信用卡上的余额低于信用额度。”

但不要过度办理太多信用卡，因为这也可能产生反效果。

她补充说：“有时我们有很多机会申请信用卡。它们向我们提供，看起来是件好事。但是，您拥有的信用越多，它对您的信用评分产生的影响也越大。尤其是信用卡，因为您可能在上面没有余额，但它仍被视为其信用额度，因为在任何时候，你都可以继续使用整个限额，”她说。。”

“因此，整个信用额度都会被考虑在您的信用评分中。因此，拥有许多信用卡，尤其是如果您不需要它们或不使用它们，将对您的信用评分产生负面影响。”

哪些事情会在您不知情的情况下损害您的信用评分？

莱米尔里说，债务与收入的比率是一个很大的比率，但人们并不总是考虑到这一比率。

“所以，如果你有很多债务，也会对你的分数产生负面影响。假设你要申请抵押贷款。那么，你的抵押贷款顾问会考虑你所有的信用卡限额。假设你有 2万到3万加元的信用卡限额，这会影响你的债务比率，不仅会对你的信用评分产生负面影响，还会对你获得贷款或抵押贷款的能力产生负面影响，”她说。

“你申请的信用越多，也会影响你的信用评分。因为，假设你申请不同的信用贷款——你需要信用卡、汽车贷款或任何时候的信贷申请——都会立即影响你的信用评分。你的信用评分会立即降低，因为它知道你刚刚去申请另一笔贷款或另一个信用额度，”她补充道。

当我的信用评分非常糟糕时，如何提高我的信用评分？

“信用评分不是静态的。它不是你今天看到的东西，你会说，好吧，这是一个糟糕的分数，而我坚持下去——你总是可以提高它，” 莱米尔里说。

但是，提高信用评分并不是一朝一夕就能实现的。 平均而言，个人预计大约需要一年的时间才能见证其信用评级的显着改善。 这一估计的时间表主要适用于那些始终如一地及时履行财务义务的人，其中包括按时偿还信用卡余额和贷款。

“按时支付账单，减少信用卡数量，尝试合并并只获得一张。或者有时我们可以要求信用额度或个人贷款，尝试合并为一笔付款和一笔贷款。 因此，在你的信用局里，你只有一个贷款机构，而不是 15 个贷款机构，如果你付款，你的分数就会提高，”她补充道。

20多岁负债正常吗？

“我不知道具体的数字，但显然，现在信用更容易获得，尤其是现在我们在网上购物，我们用信用支付的次数比用现金支付的多得多。这只是一种习惯，它可能是容易获得的，我可能有权使用它，但这并不一定意味着我需要它或我应该使用它， 莱米尔里解释说。

 根据加拿大统计局提供的最新数据，2019年35岁以下加拿大人的平均非抵押贷款债务为19,600加元。

信用卡有哪些误区？

“其中之一是检查信用评分，因为我们知道这是我们应该做的事情。有些人认为要求信用报告会降低他们的信用评分，但事实并非如此。你可以看到你的信用报告，实际上你应该关注它，”Iermieri 说。

值得补充的是，人们还认为，在分数不佳时申请信用卡是一种负责任的举动。 但实际上，这样做弊大于利。

保持活跃的信用账户对您的信用评分有益。 参与通过信用卡收取购买费用并随后收到账单的一致循环，可以生成付款请求。

 此后，及时付款，甚至全额结清余额，有助于逐步建立更强的信用评分。 这种负责任的信用使用和支付的一致模式可以成为提高信用评分的有效策略。

我如何自行检查我的信用评分？

您有权免费在线访问您的信用报告，在加拿大有两家主要公司这样做——TransUnion 和 Equifax，如果你想知道你的信用或信用报告，你可以要求获得一份仪表板的副本，”她补充道。

获取准确信用信息时，其他值得考虑的公司包括Borrowell和credit Karma。

 

https://www.narcity.com/toronto/low-credit-score-heres-how-to-fix-it-according-to-a-financial-planner