随着加拿大央行的加息政策对借款人造成更大的压力，传统智慧认为储蓄利率可能会随之提高。

但专家表示，储蓄在较高利率环境下增长并不是确定的事情，如果消费者想要利用银行业竞争优势，他们应该保持灵活性。

为了提高借贷成本和抑制猖獗通胀，加拿大央行自2022年3月以来将隔夜利率目标提高了4.75个百分点。

NerdWallet Canada的首席撰稿人兼发言人Shannon Terrell表示，当央行政策利率上升时，“我们往往会看到储蓄产品，如保本投资证书（guaranteed investment certificates GICs）和高利息储蓄账户（high-interest savings accounts HISAs）的利率也会上升。”

但她告诉Global News：“高借款成本和增加的储蓄利率之间的关系并不总是线性的。”

尽管银行很快将利率上调传递给借款人，但Terrell表示，金融机构在提高储蓄利率方面可能会“稍微慢一些”。

她指出，当央行利率上调时，银行没有义务提高高利息储蓄账户（HISA）的利率，但如果他们需要额外的资金进行投资，可能会这样做以吸引更多存款人。

在这一点上，这涉及到竞争动态：如果一个银行提高了HISA利率以吸引更多客户，其他银行也会面临压力提高他们的HISA利率。

Global News联系了加拿大六大银行（TD Bank，RBC，Scotiabank，BMO，CIBC和National Bank），询问了他们在加拿大央行紧缩周期内储蓄利率的变化情况。

加拿大帝国商业银行（CIBC）的一位发言人向Global News证实，在今年7月最新的加拿大央行加息之后，该银行所有储蓄账户的利率都有所增加。

Tom Wallis在一封电子邮件中告诉Global News，CIBC的储蓄账户利率根据市场条件定期更新，客户趋向于选择更高的产品利率，如保本投资证书（GICs）。

他说：“随着利率的上升，许多保本投资选项的利率明显增加，我们看到越来越多的客户利用这些选项来增加储蓄。”

国家银行（National Bank）的一位发言人也证实，该银行的高利息储蓄账户（HISA）利率在过去一年有所增加。该发言人补充说，影响该银行储蓄利率的因素之一是资金的“粘性”，即预期在特定账户中存款金额的变动。

TD Bank、Scotiabank和BMO的发言人都强调他们的“竞争性”产品，并表示这些银行都根据客户的个性需求和储蓄目标来量身定制储蓄产品。加拿大皇家银行（RBC）的一位发言人表示，他们的存款利率受到“竞争环境”和其他风险因素的影响。

竞争性利率的促销优惠

Terrell指出，加拿大金融业的竞争主要集中在六大加拿大银行之间。她认为，即使其他银行提供略高的利率，消费者往往会对一个金融机构保持忠诚。

仅提供咨询的理财规划师Sandi Martin也同意Terrell的观点。

她表示，加拿大的六大银行通常不会在市场上提供最高利率，因为客户往往会保持“忠诚”。

她说：“通常情况下，除非在某个时间段内进行促销，否则银行不会成为支付任何东西的最高利率的最佳选择，这部分是因为他们不必这样做。”

因此，加拿大人可能更有可能看到来自小型金融机构的广告推广，这些机构希望通过吸引人们眼球的高利率夺取六大银行的市场份额。

理财规划师Martin表示，在线银行、信用合作社和其他挑战性金融机构通常可以在高利息储蓄账户（HISA）产品上提供比六大银行高出1到2个百分点的促销利率。

她说：“几乎没有理由继续使用一个（六大银行）账户，它会比其他机构的账户少支付2个百分点的利率。”

 Terrell也同意，换银行通常符合客户的最佳利益，但也需要注意一些细节。

首先，她建议检查所提供的利率是否是该账户上的固定利率，还是一个限时促销活动，在几个月后会降低。

Terrell补充说，确保你将资金转移到的银行或信用合作社拥有与更大型金融机构相同的保护措施。她表示，许多加拿大人可能会“惊喜地”发现，即使是较小的金融机构，也能在加拿大存款保险公司的保障下获得高达10万加元的保险覆盖。

她警告，从一个金融机构转账到另一个机构可能会带来费用或处罚。但好处是，许多较小的银行愿意提供支付这些转账费用的服务，以使切换过程更加顺畅。

Terrell说：“不要害怕改变。通过追求最适合你的财务目标和生活方式的金融产品和账户，你将获得一切。”

Martin表示，消费者完全可以通过在不同机构之间转换高利息储蓄账户来增加收入，追逐促销利率并最大化储蓄。

但她也指出，这种策略可能耗时且繁琐，并不一定对每个人都是“绝佳选择”来确保他们的财务未来。

她说：“我认为我们讨论的差别并不是一个投资者与另一个之间的巨大差距。”

“但是，我不会阻止人们这样做。如果你有时间，如果你足够有条理性，如果你能在期限内转换资金，那就尽管去做。你实际上会赚更多的钱。”

关于是否应该将资金投入有吸引力的保本投资证书（GICs）？

与HISAs一样，随着央行利率上升，保本投资证书（GICs）往往会提供更好的储蓄利率。

保本投资证书（GICs）通常要求投资者在一段时间内锁定资金，期限可以是六个月到五年或更长时间，以获得保本回报。但问题是，在期限到期之前，通常无法提前取出GIC的资金；一些产品可能允许更具流动性的GIC，但回报率会较低。

虽然Martin表示，在利率较高的时期，保守型投资者通常可以获得较好的GIC利率，但她警告说，将整个投资策略完全转变为适应当前的环境，通常不是一个明智的长期策略。

她表示：“你不能因为看到一个新的高利率就决定投资GICs。”

GICs对于那些需要在较短期或固定投资周期内实现一定回报的投资者来说是不错的选择，Martin解释说，出于这些原因，它们可以成为整体投资组合的重要组成部分。

她认为，即使在如今较高的利率环境下，保本投资证书（GIC）也不一定是在未来五年里存放资金的理想选择。她补充说，GICs也是最不具流动性的储蓄选项之一，特别是与高利息储蓄账户（HISAs）相比。

Martin指出，股市中的其他高风险选择可能会使回报超过GICs，尤其是从长期来看。

她问道：“在未来五年内，这些钱还可以做什么？是值得获得保证的5%回报，还是值得冒险在这段时间内尝试做其他投资呢？

 

https://globalnews.ca/news/9857597/interest-rates-savings-opportunities-gics/