女儿面临 66 万加元税单：父母同年去世，几乎所有退休储蓄都被征税
海外新生活 ³⁰⁶²⁶²⁵⁵⁸⁷2025/9/26355 阅读
一名安大略省女子表示，在父母于同一年内相继去世后，她不得不动用几乎全部父母的退休储蓄来支付一张超过 66 万加元的税单。
Ashley Galea 说，她和哥哥还在为失去双亲而悲痛时，就收到了加拿大税务局（CRA）寄来的巨额税单。
“这让我非常愤怒。我们在 11 个月内失去了父母，而加拿大税务局明确表示他们要拿到这笔钱。”——Ashley Galea 对 CTV 新闻表示。
同年痛失父母
* Ashley 的母亲 Jackie 于 1 月去世，享年 62 岁。
* 同年 12 月，父亲 Michael 突然离世，享年 63 岁。
这对来自安大略省伯灵顿市的夫妇是高中恋人，相伴一生。
“我们认为父亲是因心碎而死。他们在一起太久了，这种打击太大、太突然了，我们完全没有预料到。”——Ashley Galea
中产夫妇辛苦积蓄
Ashley 描述父母是典型的中产阶级家庭，母亲从事护理工作，父亲从事商业经营。
他们努力工作存钱，于 1998 年 购买了一间度假小屋（cottage），并长期向**注册退休储蓄计划（RRSP）**缴款。
五年前，他们卖掉了家庭住宅，将小屋作为主要居住地（principal residence）。
RRSP 触发巨额税收
去年，父母在同一纳税年度内相继去世，
- 母亲的 RRSP 自动转入父亲的 RRSP，合并总额为 715,000 加元。
- 父亲去世后，RRSP 资金被视作一次性全部取出，按照约 50% 的税率计入当年收入征税。
此外，尽管过去五年这座小屋一直作为主要住所，税务局仍要求对 1998 至 2019 年期间的增值部分征收资本利得税。
最终：
- RRSP 所得税 + 资本利得税 = 669,126 加元
为保住房屋，被迫交出 RRSP
为了避免出售小屋，Galea 一家被建议使用几乎全部 RRSP 资金支付税单。原本父母辛苦攒下、准备留给子女的钱，几乎全部用来缴税。
在支付完税款、葬礼费用和其他开支后，Ashley 和哥哥几乎一无所获。
“如果在年轻时意外去世，RRSP 会变成这种‘税务回旋镖’。人们需要意识到，也许有更好的理财工具，让资金顺利传给孩子或其他继承人。“Ashley Galea
专家建议：提前规划、合理转移资金
税务专家 Evelyn Jacks（Knowledge Bureau）表示：家庭应提前制定税务规划策略，通过人寿保险和专业咨询，避免亲人去世后出现巨额税单。
“建议至少在 55 至 60 岁时开始做退休收入规划，以提高税务效率。”——Evelyn Jacks
主要建议：
1. 将部分 RRSP 资金提前转入免税账户
* 例如 免税储蓄账户（TFSA）
* 即使提前取出 RRSP 会被征税，也比在去世时一次性触发最高税率更划算。
* 提前缴税，分批转移，可降低最终遗产税。
2. 用人寿保险支付税单
* 父母曾为 Ashley 和哥哥购买了一份小型人寿保险，但金额有限。
* Jacks 建议，保险是对冲遗产税的有效工具。
3. 与子女或继承人提前沟通
- 让他们了解自己的资产、投资和可能的税务负担，提前做好规划。
“提前缴税、分散资金，可以避免在死亡当年触发最高税率。”——Evelyn Jacks
Ashley 的呼吁：税制需要改革
Ashley 表示，父母辛苦工作一生，存钱买下度假小屋、持续缴纳 RRSP，结果大部分财富在他们去世后直接流入政府税收。
“我希望加拿大的税制能有所改变，让家庭能够保留更多他们一生辛苦积攒的钱。”
“如果大家了解到 RRSP 可能并不总是最佳选择，这将帮助更多人避免我们经历的事情。我相信父母会为我分享这些经验而感到自豪。”——Ashley Galea
税务局付款政策
Jacks 补充说，如果有人在亲人去世后欠加拿大税务局的钱，最多可分 10 年分期偿还，但需支付利息。
她再次提醒：“如果你拥有大量资产和投资，一定要尽早和子女或继承人沟通，并寻求专业意见，尽可能降低最终的税务负担。”
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