在加拿大房子变成负资产就可以不还按揭吗？
海外新生活 ³⁰⁶²⁶²⁵⁵⁸⁷2019/6/302,372 阅读
如果你被房贷压得喘不过气，是否曾考虑过放弃还贷呢？在2008年，美国有不少屋主放弃了还贷，引发一场席卷全球的金融危机。
但这可以在加拿大发生吗？如果你的还贷总额高于你的房屋的实际价值，房主是否可以简单放弃他们的抵押贷款呢？
过度抵押并面临家庭负资产是一种压力和经济上不利的情况。许多发现自己处于这种状况的房主可能会感到完全不知所措和无助，可能会让他们放弃并简单地在被迫取消丧失抵押品赎回权或销售权之前放弃他们的房屋和抵押贷款。
那么，当您在出售或银行丧失抵押品赎回权后无法偿还全部抵押贷款时，您可以做什么，不能做什么？
按揭亏空（mortgage shortfall）
当你的待偿按揭总额超过了你的房屋估价，意味着您房屋的股权或其市场价值低于您仍然欠抵押贷款的资产。换句话说，你欠贷款人的钱多于房屋的实际价值，你的贷款人可能会有抵押贷款短缺（mortgage shortfall.）。
假设您的房屋目前价值40万，但您还欠银行45万的房贷。在这种情况下，由于您的房屋价值低于待偿总额，所以这个时候你就会想放弃还贷了。
怎么会发生这种情况？怎么会出现待偿总额高于房屋的实际价值呢？
最主要的原因就是房市走低，房价跌了，例如，自从你第一次买房以来，房产价值可能已经暴跌。也许这座房子曾经值50万美元，现在却少了10万美元。
或者，你拿自己的房屋作为抵押去申请贷款了，结果现在欠的钱比刚申请贷款时还要多。
无论哪种方式，最终都可能在您家中拥有负资产。在这种情况下，您的贷款人将面临抵押贷款缺口（mortgage shortfall）而抵押贷款违约保险供应商将不得不解决这一问题。
“完全追索”是什么意思？
如果你的房屋价值低于你的待偿总额，你可能已考虑出售，以减少损失，避免陷入更深的麻烦。但你不一定要出售。
如果你有能力继续偿还按揭，你可以等到市场回暖，期待你的房屋价值会回升加。随着房产价值的提升，即使您的未偿还贷款金额保持不变，你可能最终会收支相抵，最终欠下的钱会低于你的房子将来的价值。
另一方面，如果您无力继续偿还你的抵押贷款并且违约，您的贷款人可以采取措施来强制执行销售权将房屋出售。
如果你以抵押贷款短缺出售你的房子，或者你最终丧失抵押品赎回权，你仍然欠你的贷款人你的抵押贷款的未偿余额和销售收益之间的差额。
如果您的出售价格低于您的贷款金额且无法全额支付差额，您的贷方依然有资格要求你支付差价。
这被称为“完全追索权”。在这种情况下，如果无法偿还您的抵押贷款并且想出售房屋，您的贷方有合法权利追究您仍欠的任何款项。
另外，放贷方卖房时的全部成本，都是要由借贷者来负担的，银行为了让你的房屋卖上一个好价钱，会在你搬走之后对房屋进行清洁和装修，这笔钱也是记在你头上的。房屋成交后的各种交割费用，比如律师费等等，也是借贷者承担。
放弃还贷会有什么结果？
在加拿大的大部分省份，没有“无追索权”的抵押贷款。相反，“完全追索”立法允许贷款人要求借款人处理他们的抵押贷款，而不是让他们放弃。因此，一旦房屋销售最终成交后，抵押贷款短缺最终将成为无担保债务。
借款人仍欠未偿还的金额，无论是贷款人还是抵押贷款违约保险公司。也就是说，如果房主提出消费者提案或破产，他们可能会放弃房屋贷款。
违约会对您的信用产生什么影响？
主要信用机构所知的任何信息都会显示在您的信用报告中并影响您的信用评分。如今，信用局可以访问抵押贷款信息，这意味着您的报告中会记录任何违约，并降低您的信用评分。
在这种情况下，抵押贷款违约将保留在您的信用报告中长达7年。因此，房主必须三思而后行才能放弃抵押贷款。这不仅会影响你的信用记录，还可能让放贷款方将你告上法庭。
TD贷款经理林久森
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