如果退休时只有很少或没有储蓄怎么办，加拿大人的退休计划！
海外新生活 ³⁰⁶²⁶²⁵⁵⁸⁷2021/7/53,814 阅读
尽管加拿大人的出发点是好的，但一些加拿大人在他们的工作生涯中面临着各种财务挑战，可能无法为退休攒下太多钱。然而，在这种情况下很难知道如何进行管理，因为被广泛分享的许多财务规划建议都是为富人服务的。
退休时几乎没有积蓄是很困难的，但这并非不可能。
加拿大养老金计划 (CPP Canada Pension Plan)
对于工作了大半辈子的退休人员，加拿大退休金计划 (CPP) 将取代他们历史收入的一部分。 CPP 退休金旨在替代您在职业生涯中平均赚取的收入的 25%，最多可达到一定的限额。2019年开始加强CPP，随着时间的推移，该替代率将逐渐提高至 33%。
2020 年，65 岁的最高 CPP 退休金支付为每月$ 1,176 ，即每年$ 14,112 。然而，并不是所有的退休人员在他们的职业生涯中都做出了足够的 CPP 缴款来获得最大的收益。可以从加拿大服务部获得 CPP 供款声明，以帮助估计未来的 CPP 养老金。
然而，CPP 退休金领取者目前的平均每月收入为 $697元，即每年$ 8,359。这仅是最大值的 59% 左右。
CPP 支付最早可以在 60 岁或最晚在 70 岁开始，而且您开始领取养老金的时间越晚，您获得的福利就越高。与您的 CPP 养老金的时间安排相关的因素可能有很多需要考虑，并且每年都会调整付款以考虑通货膨胀和生活成本的增加。
老年保障金 (Old Age Security (OAS) ) 和收入保障补助金 (and the Guaranteed Income Supplement (GIS)
除了 CPP外，退休人员还可以获得老年保障 (OAS) 养老金。 OAS 不是基于工作或缴款历史，因为它是一种非缴款养老金。它以居住权为基础。截至 2020 年第三季度，终生或长期居住在加拿大的居民在 65 岁时每月最多可获得$ 614，即年化$ 7,362。OAS每季度根据通货膨胀进行调整。
有一个窗口，接收者可以申请接收较早或较晚开始的OAC金额较低或较高。OAS可以早至65岁或晚至70岁开始。
低收入的退休人员如果没有退休储蓄，最好在65岁时开始OAS，特别是当他们不再工作的情况下。领取 CPP 退休金的理想时间有点不确定，但考虑在 65 岁申请 OAS 的主要原因是一项相关的福利，称为保障收入补助 (GIS)。
GIS 是一项免税的月度福利，支付给低收入的 OAS 养老金领取者。截至 2020 年第三季度，收入低于$ 18,600 （不包括 OAS）的单身退休人员每月最多可领取 $916 ，或每年$ 10,997 。夫妻的最高收入和福利取决于双方是否领取 OAS。如果配偶双方都在领取全额 OAS 养老金，则他们有资格获得 GIS 的最高合并收入为 $24,756 （不包括 OAS），并且他们的每月最高福利为每人$ 552 （每年 $6,620）。如果您的配偶没有领取 OAS 养老金，则收入限额升至 $44,592 （不包括 OAS），并且适用每月$ 916 （每年 $10,997）的最高福利。
应该注意的是，如果 GIS 接受者收到 OAS 以外的任何应税收入，他们收到的收入将低于上述GIS 最高限额的收入。
如果我们将这三种养老金结合起来，一个65岁的退休人员，如果他有资格享受最高的CPP，并且不再工作，那么他在65岁时每年可以得到$14,110。他们还可能获得每年 $7,362的 OAS，假设他们长期或终生加拿大居民。他们不会获得最大的 GIS，但仍会获得每年$ 2,249。
CPP、OAS 和 GIS 总共是每年$ 23,721，或每月约$1,977，根据退休人员居住的省份和符合条件的税收抵免，几乎不需要纳税。
其他形式的退休收入
这三种养老金还涉及许多其他因素，但关键是它们可以为老年人的退休收入提供一个坚实的基础，并且应该由潜在的领取者单独评估。
其他联邦和省级福利，通常是免税的，也可能支付给退休人员。加拿大政府有一个儿童和家庭福利计算器来尝试估算它们。获得这些福利的资格通常是通过简单地提交纳税申报表来确定。
有$ 1万、5万或 10万存款的退休生活会是什么样子？
如果您为退休储蓄了$ 1万、5万或 10万以补充政府养老金怎么办？
在 65 岁时，你的投资每年可持续提取的金额可能在3%到4%或更多之间，这取决于你的投资风险承受能力、投资费用和预期寿命。这意味着拥有$ 1万的储蓄者每月可以从他们的储蓄中提取$ 25 至 33 ，或每年$ 300 至 400,而且每年还会由于通货膨胀而增加。
如果有$ 5万元的储蓄，那么每月可以从银行提取$ 125 至 167，或每年 $1,500 至 2,000。
$10万元的提款额可能是每月$ 250 至 333，或每年 $3,000 至 4,000。
考虑这些计算只是粗略的指导方针，还有很多其他因素需要考虑。税收的影响将取决于您所存入的账户类型，但即使是完全应税的注册退休储蓄计划 (RRSP) 提款也可能对低收入退休人员征收很少或免缴税款。对于应税收入较低的退休后储户来说，免税储蓄账户(TFSAs)可能是更可取的储蓄选择，因为在这种情况下，RRSP扣除的好处较小，而且提款可能会减少未来获得政府福利的机会。
房屋净值也可用于补充退休支出。缩小规模、出售和出租、使用有担保的信用额度借款或申请反向抵押贷款的某些组合可以增加投资或将房地产价值转化为现金流。传统的退休计划通常会忽略房屋净值，并且在理想情况下，没有必要使用房产净值来为退休提供资金。但在一个完美的世界里，许多加拿大人会在 55 岁退休，到南方过冬并帮助他们的孩子购买自己的房子。我们生活的世界并不完美，房屋净值可能是一些退休人员退休计划的一部分。
任何即将近退休的人都应该自己或与专业人士一起制定计划，以确定与其支出相关的退休收入来源。那些几乎没有储蓄的人可能很难获得第三方建议，但这使得了解政府养老金和福利并考虑储蓄以外的来源（包括房屋净值）变得更加重要。
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