您可能知道关闭 RRSP 的截止日期。 但是你知道你会用你的钱做什么吗？ 这是您的选择。

也许您几十年来一直在注册退休储蓄计划 (RRSP) 中进行储蓄。 或者，也许您是在还清抵押贷款后才开始的。 无论哪种方式，您的未来都会有一个 RRSP 截止日期，而不是 3 月 1 日。 在您年满 71 岁那年年底，法律要求您关闭您的 RRSP。您将如何处理您的 RRSP 资金？

为您的 RRSP 储蓄需要一种长期的方法。因此，您需要采取长期方法来花费它是有道理的。

您有 4 个主要选项。你可以：

1. 用现金。

2. 购买年金。

3. 将其转入注册退休收入基金 (RRIF)。

4. 以上的一些组合。

在您决定走哪条路线之前，重要的是要了解所有事实以及一些专家建议。为什么？因为一旦你承诺了一个选项，你可能无法改变主意。

1. 从您的 RRSP 中提取现金

请记住，您从 RRSP 中取出的任何款项都被视为应税收入。*

如果您在退休后从您的 RRSP 中提取资金，您更有可能缴纳更少的税款。那是因为您在人生的那个阶段更有可能处于较低的税级。

（*此规则的唯一例外是，如果您已经从您的 RRSP 中借钱购买了购房者计划下的第一套住房，以便根据终身学习计划返回学校。）

• 如果您提早退出RRSP 会怎样？了解提前 RRSP 提款的隐性成本。

当您年满 71 岁时，您的 RRSP 中可能会有相当多的金额。但如果您将其全部兑现，您可能需要支付大量所得税。这就是为什么这不是最推荐的路线。

但是，如果您真的，真的需要为重要的事情使用一些现金怎么办？然后，您可能想与财务专家（例如顾问）讨论最节税的方法。

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• 意外退休？以下是顾问如何提供帮助。

2. 用您的 RRSP 资金购买年金

终身年金是保护自己免受资金流失风险的最佳方式。

它的工作原理是这样的：您向一家人寿保险公司一次性投资并支付保费。* 作为交换，您将获得终身有保障的收入，并在收到收入时对其征税。

（*保费是指您为购买保险而支付的月费或年费。）

购买年金时需要考虑一些重要的变量。一般来说，保证期越长（或您购买终身年金时年龄越小）和额外保证*越多，您以一次性给定的金额换取的年收入就越低。

（*额外保证指的是诸如索引或在您去世后继续向您的配偶付款等因素。）

• 要估算您可以从终身年金中获得的收入，请尝试使用我们的年金计算器。

影响年金支付的另一个主要因素是您无法控制的：长期利率。这些会影响保险公司通过投资您的钱可以期望获得的收益。

保险公司在确定您可以从给定的一次性付款中获得的收入金额时，会将未来的投资收入考虑在内。签订年金合同时，收入得到充分保障。这意味着未来利率的波动不会影响您将获得的收入。

如果股市暴跌或长期利率下降怎么办？您的付款不会减少。但如果市场或利率飙升，它们也不会增加。

• 了解更多：您需要了解的有关年金的信息

3. 将您的 RRSP 资金存入 RRIF

ARRIF 通常是一种注册计划，如 RRSP，可以持有各种投资，包括：

• 股票，

• 债券，

• GIC，

• 独立基金，

• 共同基金等。

与 RRSP 一样，RRIF 内的投资增长可以延税。因此，在您提取资金之前，您无需纳税。

但有时，例如当您从保险公司购买隔离基金合同时，该合同就是 RRIF。与 RRSP 一样，RRIF 不是在您为退休储蓄时避免税收增长，而是在您退休期间为您的投资增长提供庇护。它还允许您在提取所得税所需的时间内分散所得税。

将您的 RRSP 资金转入 RRIF 意味着您的资金可以继续增长，即使您将其用于收入。但是，根据法律，您必须每年提取 RRIF 价值的最低百分比。无论您是否需要这笔钱，这条规则都适用。您必须在建立 RRIF 的次年的 12 月 31 日之前取出年度最低付款。这让您的投资有更多时间不受干扰地增长。目前，71 岁时的最低退出系数为 5.28%。它逐渐上升，在 88 岁时达到 10.21%，在 95 岁时达到 20%。您在任何给定年份必须取出的百分比是使用以下公式计算的基金价值和您的年龄，均截至您提款当年的 1 月 1 日。

RRIF 还让您可以灵活地在需要时取出更多收入。但是您必须弄清楚您是否可以这样做，并且只要您需要，您的 RRIF 就可以持续多久。

另外，假设您有一个比您年轻的配偶或同居伴侣。 在这种情况下，您可以根据该人的年龄提款，使您的 RRIF 持续更长时间。

通过让您的配偶或同居伴侣成为继任年金受益人，您还可以在死后将您的 RRIF 转交，而不会触发税单。